Необанки: что это и какие у них перспективы в России

По состоянию на II квартал 2023 года «Тинькофф банк» обслуживал 35 млн клиентов, а квартальная выручка холдинга превысила 112 млрд рублей. Что в этом удивительного? Есть российские банки вроде Сбербанка и ВТБ, у которых намного больше активных пользователей.

Основное отличие в том, что «Тинькофф» по сути позиционирует себя как необанк с онлайн-экосистемой и полным отсутствием физических отделений. У того же «Сбера» на текущий момент насчитывается больше 12 тыс. точек. 

И если раньше, как утверждал сам основатель, бизнес-модель первого необанка в России вызывала недоумение и недоверие, то сейчас даже самые крупные игроки этого сектора стремятся внедрить онлайн-функции в свои продукты. Будь то дистанционная связь с клиентом в любое время суток, возможность оформления кредитов и рассрочек онлайн, выдача карт без очередей и голосовые помощники. 

Буквально за девять лет своей деятельности «Тинькофф» стал одним из крупных по числу клиентов и чистой прибыли банков на российском финансовом рынке. В том числе поэтому интересно поговорить о развитии и популярности необанков в целом.

Как сектор банков отходит от физического обслуживания в сторону «нео»

Современные технологии навязывают правила игры даже для банков: теперь и финансовому сектору приходится подстраиваться под инновации, чтобы удерживать клиентов.

И они с этим прекрасно справляются: банки внедряют новые технологии с поразительной скоростью. Специалисты финансовой сферы прекрасно понимают, что для создания эмоциональной связи с клиентами и развития экосистемы нужно идти в ногу со временем и закрывать новые потребности людей.

По своей сути, необанки — это кредитно-финансовые организации, которые работают полностью в цифровом формате. Иными словами, те же самые банки, к которым мы привыкли, но без физических отделений. 

Основной причиной появления нового формата банков считается мировой финансовый кризис 2008 года

Этот кризис, который называют самым серьезным экономическим потрясением со времен Великой депрессии, напрочь разрушил экономику во многих странах, начиная с ипотечного кризиса в Соединенных штатах, банкротства банков и падения цен акций и заканчивая падением ВВП (общей стоимости всех товаров и услуг), сокращением объемов торговли и, как следствие, производства практически во всех государствах мира.

Как правило, большие потрясения и кризисы дают возможность людям взглянуть на те или иные проблемы другим, «незамыленным» взглядом. Так случилось и с этим глобальным кризисом — после экономических потрясений банкам пришлось заново налаживать работу. Тогда и стали развиваться новые технологические платформы и IT в финансовой сфере.

Однако изменения на финансовом рынке коснулись не только технологических факторов, но и продуктовой части — особенностей взаимодействия с клиентами.

На первое место для потребителя вышел именно сам продукт, а не тот, кто его предоставляет. Будь то традиционный или онлайн-банк, технологическая компания — неважно. На спрос стали влиять такие факторы, как удобство, многофункциональность и при этом надежность финансовых сервисов.

Именно эти потребности и стали толчком для появления необанков, вбирающих в себя те возможности и функции, которых нет у менее продвинутых традиционных финансовых организаций.

Онлайн-банки быстрее и поворотливее традиционных — им намного проще коммуницировать с потребителями, легче меняться и оптимизировать внутренние процессы, так как нет необходимости поддерживать несколько сотен физических точек.

Одна из ключевых особенностей нового формата банков — именно обслуживание клиентов полностью в цифровой среде. За счет этого скорость и удобство пользования сервисами намного выигрывают у традиционных.

Появление необанков в мире и России

Уже в 2009 году был основан первый в мире необанк Simple, который просуществовал до 2021 года. В 2011 году появился Moven, который работает и сейчас, но в новом формате — как финтех-сервис для b2b-клиентов.

За следующие несколько лет сфера необанков ушла далеко вперед в плане технологического процесса и в принципе количества новых возможностей и услуг. Так, к примеру, в одной только Великобритании в 2016 году насчитали свыше 40 цифровых банков, а по всему миру — больше 70. 

До России же необанки дошли только к 2015 году. Среди них — «Тинькофф», «Точка банк» и «Модуль банк». 

Что нового предлагают необанки своим клиентам?

— Чтобы стать клиентом одного из онлайн-банков, ни в какой физический филиал идти не требуется — достаточно лишь скачать приложение на свой смартфон, авторизоваться в нем и подтвердить личность.

— То же самое касается и внесения паспортных данных: достаточно лишь открыть вкладку с конфиденциальными данными в мобильном приложении и внести все необходимые сведения.

— Необанки предоставляют возможность управлять сервисами через виртуального помощника или чат, что, если сравнивать с традиционным, в разы сокращает время на заполнение бумажного заявление в офисе традиционного банка.

— Смена пин-кода, открытие новых счетов, перевыпуск карты и многие другие услуги проходят легко и быстро в мобильном приложении.

— Кредитные карты, кредиты и рассрочки тоже оформляются онлайн.

— Можно совместно управлять финансами, создавая в приложениях сообщества из нескольких пользователей.

— Современные необанки позволяют открывать мультивалютные счета, а также интегрировать их с криптовалютами.

За рубежом цифровые банки начали появляться раньше, чем в России, возможно, поэтому ассортимент услуг и продуктов, которые они предлагают, намного шире. 

Как любое новшество, необанки вместе с достоинствами несут в себе такой же ряд недостатков. Журналисты Frank RG под видом «тайных покупателей» оформили счета в трех российских онлайн-банках для проверки их заявленных «удобства» и «скорости» использования.

После чего были сделаны не совсем оптимистичные выводы:

— Несмотря на то, что большинство необанков выделяют в качестве основного «плюса»  простоту и скорость процедуры открытия счета, «на практике процесс заполнения анкеты и загрузки документов вызывает сложности, а фактические сроки не соответствуют заявленным – на открытие счетов ушло 5-7 рабочих дней», вместо одного дня.

— Есть риск взлома персональных данных из-за загрузки всей личной информации через приложение, а не сотрудника банка в офисе;

— При отсутствии стабильного интернета воспользоваться сервисом вряд ли получится;

— Из-за возникновения системных сбоев транзакции могут задерживаться, что тоже не играет на руку ни клиентам, ни самому банку;

— Могут возникнуть трудности с SMS-подтверждением, если запрос на него сделан не из России.

Решения зарубежных необанков, которыми пока не могут похвастаться отечественные 

— Заведение одноразовых виртуальных карт и автоматическая смена реквизитов после каждой транзакции.

На западе необанки ставят в приоритет безопасность, поэтому создают множество механик и продуктов, нацеленных на предотвращение взломов и утечек данных.

Так, к примеру, британский необанк Revolut подключил услугу создания одноразовых виртуальных карт для онлайн-покупок. Такую карту можно даже выделить на фоне остальных, присвоить специальное имя и использовать лишь раз — для проведения транзакции в интернете. Эта карта способна автоматически поменять реквизиты после каждого перевода, чтобы обезопасить своего клиента. 

— Денежные вознаграждения вместо кэшбека.

Если российские банки обычно придерживаются системы кэшбека, когда определенный процент потраченных средств возвращается бонусами или даже реальными деньгами на счет, то зарубежные необанки теперь «платят» пользователям не только за их траты.

Тот же Revolut позволяет пользователям получать вознаграждения криптовалютой за просмотр обучающих видеороликов. После выполнения заданий сервис предлагает пройти небольшой тест, чтобы подтвердить полученные знания и в случае успеха приступить к следующему уровню. После прохождения блока того или иного обучения банк начисляет свое вознаграждение в виде цифровых валют. С помощью этой функции Revolut стимулирует клиентов к инвестированию и использованию криптовалют. 

— Бесконтактные платежи и новые форматы перевода средств.

В то время, когда российские банки переживают ограничения в бесконтактных платежах, западные банки переходят на уровень выше и используют функции наподобие AirDrop.

Британский Starling Bank может похвастаться функцией перевода средств пользователям, которые находятся рядом. Эта система уже стала трендом в стране — клиенты активно используют функцию в качестве анонимных переводов, чтобы получатель не видел личные данные отправителя средств.

— Криптовалютные платежи.

Криптокошельки с криптоплатежами активно продвигаются в ряде европейских стран. Платежи  используются в качестве инструмента как для офлайн-, так и для онлайн-покупок. Зарубежные необанки, грубо говоря, забирают аудиторию у криптобирж посредствам интеграции в свои сервисы криптовалютных переводы и, более того, снижения порога входа.

В большинстве своем криптовалютные услуги в онлайн-банках не выходят за рамки инвестиций и обычных переводов. Так, например, в приложении необанка Bnext есть возможность в пару кликов переключиться на криптовалютный счет и совершить с него перевод.

— Доступность валютных операций.

В российских банках из-за ограничений обмена и переводов валют в ряде приложений перестали отображаться курсы валют, а также сократились доступные для перевода валюты, если вообще не пропали. 

Европейские же банки, помимо отслеживания курса большого количества валют с возможностью их покупки, на текущий момент снижают комиссию за трансграничные переводы. Вместе с тем, необанки предлагают своим клиентам множество удобных и доступных операций с различными валютами. Банк Monzo, например, подключил к своему онлайн-приложению сервис Wise, позволяющий совершать переводы людям из более 30 стран по биржевому курсу.

Современные тренды и инновационные тенденции с каждым годом все больше демонстрируют удобство и перспективность необанков. Но на вопрос, «заменят ли цифровые банки традиционные», ответить пока сложно.

С одной стороны, цифровизация финансового сектора уже активно запущена, а банки, чтобы не отставать, внедряют все больше цифровых сервисов. С другой же, современные традиционные банки уже начали интегрировать в свои продукты возможности необанков. Поэтому, может предположить, что в скором времени нас ждет развитие традиционных, менее продвинутых банков и их постепенный переход к цифровым возможностям.