Российский цифровой рубль: недостатки и риски. Пойдет ли Россия по китайскому пути?

24 июля 2023 года президент РФ Владимир Путин подписал закон о внедрении цифрового рубля — третьей разновидности национальной валюты наряду с наличной и безналичной формами денег. Основные положения закона вступают в силу с 1 августа 2023 года. Каковы потенциальные достоинства и недостатки ЦР? Что лежит в основе этой новой формы денег?

Что такое цифровой рубль?

Цифровой рубль – это электронный токен, который будет выпускать Центробанк. В отличие от криптовалютного токена, цифровой рубль, хотя в его основе тоже лежит технология блокчейн, отличается от криптовалюты по трем параметрам:

он централизован – цифровой рубль будет выпускать и контролировать только ЦБ;

не анонимен – данные о сделках в цифровых рублях будут доступны Банку России и Росфинмониторингу;

жестко привязан к курсу рубля.

Ключевые особенности ЦР

• Каждый цифровой рубль будет иметь уникальный код, аналогичный серии и номеру банкноты.
• Граждане смогут хранить ЦР в электронных кошельках на платформе Центробанка, через которую будут проходить все операции.
• Банки станут выступать посредниками между этой платформой и гражданами.
• Доступ к электронным кошелькам можно будет получать через обычные банковские приложения.
• Владелец ЦР сможет иметь только один электронный кошелек.

Функции цифрового рубля

• перевод средств по номеру телефона получателя;
• оплата товаров или услуг с помощью QR-кода у продавца или через смартфон, как в Apple Pay;
• обмен на наличные и безналичные в соотношении 1:1 через мобильное приложение банка;
• накопление.

Какие функции не предумотрены?

• за хранение не начисляется процент на остаток;
• нет кешбэка за платежи;
• кредиты в ЦР не выдаются;

Потенциальные достоинства ЦР

• бесплатные денежные переводы;
• возможность пополнения на 300 тыс. руб. ежемесячно (для сравнения – в Системе быстрых платежейустановлен лимит в 100 тысяч рублей);
• низкая комиссия за платежи для бизнеса – 0,3%;

Сроки внедрения ЦР

• Пилотные проекты – 2024 год;
• Полномасштабное внедрение – в течение нескольких лет.

Недостатки и риски ЦР

Закрытость системы

С учетом закрытости системы проверить наличие компонента распределенного реестра (блокчейна) невозможно: только ЦБ контролирует операции внутри системы. Прозрачными транзакции являются только для ЦБ и заинтересованных силовых структур.

Единоличный контроль

Единоличный контроль системы со стороны ЦБ – единственного эмитента ЦР и органа, управляющего электронными кошельками. ЦБ как оператор системы вправе изменять правила ее использования всеми участниками рынка, а как единственный эмитент валюты – изменять любые правила оборота ЦР.

Угроза запретов и ограничений

ЦБ может запретить физлицам обменивать ЦР на иностранные цифровые валюты, а также ограничивать лимиты по таким операциям, либо может установить комиссию за обменные операции. Любые запреты и ограничения ЦБ может устанавливать как в индивидуальном порядке (например, если у гражданина есть задолженности), так и массово.

Риски информационной и финансовой безопасности

Закрытый код системы не позволяет проверить его на уязвимости, что грозит утечками персональных и платежных данных. Гарантии безопасности системы и операций отсутствуют.

Возможность злоупотреблений со стороны регулятора

Программисты ЦБ могут удалять истории операций в интересах коррупционеров (например, расхитителей бюджетных средств).

ЦР как дополнительный инструмент контроля

Цифровые рубли облегчают регулятору (то есть государству) возможность отслеживать и контролировать денежные операции граждан. В ЦР можно вшить код, позволяющий направлять средства только на определенные цели – «окрасить» их. Таким образом, с помощью ЦР можно ограничивать переводы «иноагентам» или финансирование нежелательных кандидатов на выборах.

Насильственное внедрение ЦР

Государство может выплачивать цифровыми рублями зарплаты госслужащим и бюджетникам, а также пособия льготникам, не спрашивая у них согласия (как это делают власти КНР).

ЦР – сомнительное средство обхода западных санкций

Власти уверяют, что Центробанк может использовать платформу цифрового рубля для трансграничной торговли со странами, у которых есть свои цифровые валюты. Однако условно «дружественные» РФ страны, с которыми вообще возможна торговля, не отрезаны от мировой финансовой системы и не нуждаются в собственных платформах для трансграничных платежей.

Цифровой рубль: деньги или средство контроля?

Чтобы понять природу цифровых денег, необходимо, прежде всего, понять, что они не являются частью рыночной экономики.

Рынок – это неконтролируемое движение товаров и денег, создающее баланс между спросом и предложением. Капиталистическая рыночная экономика обладает фундаментальным противоречием – цикличностью долгового кризиса. Кризис возникает потому, что деньги тоже являются товаром и обладают стоимостью – величиной ссудного процента. Этот процент и становится причиной базовой и самовоспроизводящейся проблемы долгового кризиса.

Решить проблему долгового кризиса в рамках рыночной экономики невозможно. Она решается только переходом к принципиально иной экономической модели, основанной на так называемом многоконтурном товарном обращении.

Именно для создания такой экономической модели нужны цифровые деньги, которые и создают многоконтурное товарное обращение. Это значит, что цифровые деньги позволяют их владельцу приобрести только тот товар, который ему в данный конкретный момент разрешен и доступен.

Поскольку владелец денег не может выйти за установленные ему рамки, обеспечивается неконвертируемость товаров друг по отношению к другу.

Поскольку эмитент может в любой момент может положить на счет пользователя счет дополнительную сумму или изъять любое количество денег со счета, исчезает риск инфляции.

Возникает принципиально новая модель учета и контроля движения товаров, денег, людей и вообще субъектов экономических отношений.

В рамках такой системы создается отдельный «контур» для пораженных в правах или субъектов, не участвующих в этой системе («изгоев»): для них сохраняется (в урезанном виде) наличный оборот денег по ограниченному перечню товаров, либо им выдают лимитированные карты базового дохода, на которые государство перечисляет средства, достаточные для удовлетворения базовых жизненных потребностей.

На практике такая система в общих чертах уже реализована в Китае – это система «социального кредита» или рейтинга. С помощью инструментов массового наблюдения и анализа больших данных гражданину дается оценка, в соответствии с которой ему доступен лишь определенный набор товаров и услуг. Другие товары и услуги ему недоступны, даже если на его счету достаточно юаней. Государство может в любой момент изменить список доступных товаров и услуг, а также условия получения доступа.

В этом и состоит смысл термина «многоконтурное обращение»: в такой системе есть два контура контроля.

Первый – денежный, то есть контроль объемов и видов платежей.

Второй – товарный контур, в котором на основе определенных алгоритмов человеку позволяют приобретать те или иные товары и услуги.

В результате, возникает принципиально новая система экономических взаимоотношений в обществе нового типа, которое стратифицировано как по горизонтали, так и по вертикали. Люди с одинаковым количеством цифровых денег, но с разным социальным рейтингом (оценкой) могут иметь разные права доступа к оплате всевозможных товаров и услуг.

Чем выше лояльность и готовность выполнять предписанные государством процедуры, тем выше социальный рейтинг и больше «поощрений» от государства. Эти поощрения непросто заслужить, но легко потерять, поэтому у граждан включается механизм самоконтроля.

Так создается идеальная тюрьма, в которой человек является одновременно заключенным и надсмотрщиком над собой.

Ключевая особенность такого общества – двухуровневая структура общественного устройства. В этом обществе нет бедных и среднего класса – только сверхбогатая правящая элита и остальная стратицифированная управляемая масса. Место человека в той или иной страте определяет не его доход, а лояльность.

Подобное общество не является капиталистическим, поскольку его экономической базой не является потребление, как при классическом капитализме. Напротив, потребление жестко регламентируется через потребительские стандарты, определяемые уровнем лояльности гражданина.

Можно сказать, что это общество тотального контроля и без обратной связи – тот самый пресловутый «цифровой концлагерь» или «новый мировой порядок», провозглашенный на Давосском форуме.

Конечно, создание такого общества в масштабах всей планеты – крайне сложная задача, реализация которой будет вестись поэтапно.

График ниже показывает степень готовности разных стран к введению цифровых денег (более насыщенным цветом помечены страны с большим прогрессом в деле внедрения).

Инфографика показывает, что большую готовность внедрять цифровые деньги проявляют слаборазвитые страны Третьего мира (за исключением Австралии, стоящей между Первым и Третьим миром). Поскольку в новой реальности будет ликвидирована трехуровневая структура общественного устройства (бедные-средний класс-богатые), цифровые деньги вводятся в странах, где средний класс уже практически отсутствует.

Развитые страны внедрять цифровые деньги не спешат: по данным Reuters, в развитых странах всего 37% респондентов заявили, что поддерживают запуск цифровых валют нацбанков.

В самой развитой стране мира, США, политик Уоррен Дэвидсон недавно даже призвал Конгресс запретить и затем ввести уголовную ответственность за усилия по проектированию, созданию, доработке, тестированию или запуску цифровых денег.

По мнению законодателя, «цифровой доллар», который разрабатывает ФРС, будет «инструментом принуждения и контроля». По словам Дэвидсона, деньги должны «быть стабильным средством сбережения и не программироваться центральным органом власти».

Однако позиция Дэвидсона не говорит о том, что Америка не намерена идти путем цифровизации денег. Просто внедрение цифровых денег сейчас «обкатывается» на периферии капиталистического мира. Первый мир начнет входить в новую реальность после того, как по итогам эксперимента будут учтены все нюансы.

Поэтому желание Нигерии, Антигуа и Барбуда, Гренады, Сент-Китса и Невиса и других слаборазвитых страны поскорее ввести цифровые деньги Первый мир только приветствует. Таким образом, в авангарде внедрения цифровых денег — общества с почти отсутствующим средним классом.

Перспективы российского цифрового рубля

Пока российский бизнес относится к инициативе по внедрению цифрового рубля с явным скепсисом. Но не из-за опасений перед возникновением «цифрового концлагеря», до которого в любом случае далеко, а, скорее, потому, что не видит в ЦР смысла и пользы.

Как сообщает издание Forbes со ссылкой на данные опроса «Актион Бухгалтерия», в котором участвовали 1250 представителей бизнеса из разных сфер, 65,7% российских компаний не понимают преимуществ цифрового рубля. 16,7% бизнесменов назвали новую форму денег ненужной. При этом почти половина опрошенных не понимает, насколько будет удобен и полезен цифровой рубль. Такая же доля респондентов заявила, что вряд ли будут им пользоваться.